Прямая речь

Страхование для образования Белянкин Георгий Андреевич Заместитель генерального директора ООО СК «ЭРГО Жизнь», член правления ЗАСО «ЭРГО Русь»

Какие программы и технологии в области страхования жизни позволяют накапливать средства для обучения ребенка? В чем специфика проведения этого вида страхования в современной России ?

По данным некоторых исследований, в России обучение детей – одна из наиболее психологических значимых и приоритетных тем в планировании семейных финансов. По результатам опросов, в среднем почти 60% родителей детей в возрасте от 13 до 20 лет твердо намерены дать своему ребенку высшее образование. Более 42% родителей готовы нести существенные расходы в связи с поступлением детей в ВУЗы. Что касается самих молодых людей, то среди них тех, кто считает, что для успешного карьерного и личного роста необходимо получение высшего образования, становится все больше. В ВУЗы сегодня поступает абсолютное большинство выпускников средних школ. По количеству студентов Россия входит в число мировых лидеров – на 10 тыс. населения приходится 340 учащихся высших учебных заведений. Востребованность высшего образования, убежденность молодых людей и их родителей в карьерной ценности диплома, привели к расширению коммерческого приема в высшие учебные заведения. Число коммерческих вузов выросло за последнее десятилетие в 2,5 раза. В 1993 году доля студентов, обучающихся за счет средств бюджета, составляла 93,62%, в 2002 году – 50%. И в настоящее время уже порядка 60 % российских студентов оплачивают свое образование.

В этих условиях открываются широкие возможности для развития страховых инструментов в сфере платного образования. Накопительные образовательные программы, которые предлагают страховые компании, становятся надежным инструментом, гарантирующим ребенку получение высшего образования, причем в любом заранее определенном университете или институте.

Технология накопления средств на обучение ребенка через механизм страхования жизни, например, в нашей компании следующая. В рамках страховой образовательной программы страхователь, как правило, родитель, уплачивает страховую премию, после чего «ЭРГО Жизнь», когда наступает время обучения, осуществляет периодические выплаты для финансирования образования в выбранном ВУЗе. Специализированная страховая программа «Образование без границ», предлагает родителям на выбор ведущие учебные заведения как в России, так и за рубежом. При этом клиенту предоставляется полная информация о специализации того или иного высшего учебного заведения, о продолжительности и стоимости обучения в нем. После выбора ВУЗа, разрабатывается индивидуальная страховая программа, соответствующая потребностям и возможностям клиента. Страхователь может выбрать любой вариант оплаты страховой премии – ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или же ежегодно, причем в любом из трех валютных эквивалентов: рубль, доллар США или евро. Страховую премию можно уплачивать наличными или переводить как с банковского счета, так и через отделения Почты России.

Помимо гарантированной доходности, клиенту предлагается участие в прибыли компании. Это означает, что фактически величина выплат с большой вероятностью превысит зафиксированную в договоре гарантированную сумму. Важнейшее преимущество данных программ заключается в том, что компания обязуется выплатить страховое обеспечение (то есть платежи за обучение) даже в случае ухода страхователя из жизни и прекращения уплаты взносов. Кроме того, у клиента есть возможность пересмотреть условия договора уже после вступления его в силу - в зависимости от изменившихся условий, финансового состояния, потребностей и предпочтений. Дополнительные опции могут быть предусмотрены на случай наступления инвалидности или нетрудоспособности страхователя в результате несчастного случая, а также при наступлении критического заболевания. В случае смерти страхователя (родителя) продукт предусматривает освобождение от дальнейшей уплаты взносов.

Образовательные страховые программы не являются аналогом страхования детей к совершеннолетию, некогда популярным в Госстрахе СССР. Прежде всего, следует отметить, что существовавшая в то время программа страхования детей не была целевой, в то время как продукт «Образование без границ» специально задуман и действует как инструмент финансирования образования. Причем, речь может идти не только об учебе в ВУЗе, но и получении степени MBA, повышении квалификации, иных образовательных программах.

Если смотреть на данную тему в историческом разрезе, стоит вспомнить и еще об одном обстоятельстве. В конце 90-х годов на слуху была тема распространения образовательных страховых полисов через школы и учителей. Многие страховщики и чиновники системы образования весьма высоко оценивали потенциал механизма распространения страховых продуктов через школьные образовательные учреждения и эффективность подобных способов продаж. Но необходимо учитывать, что агентская работа не является для преподавателя основным видом деятельности, задача учителя – учить детей. Страховые продукты, особенно такие сложные, как страхование жизни, следует продавать специалистам, которые могут предоставить клиенту профессиональную консультацию по тому или иному продукту с тем, чтобы он смог выбрать для себя оптимальную программу.

Часто специалисты обращают внимание на взаимосвязанность и некоторую конкурентность таких явлений, как образовательное страхование и образовательное кредитование. Первые программы образовательного кредитования появились в России c появлением платного образования, и их предложение серьезно активизировалось с развитием розничного банковского сектора. Но по сравнению с Западом, даже сейчас состояние российского рынка образовательного кредитования можно охарактеризовать как «первые шаги». Один из глобальных недостатков кредитования на получение образования - его дороговизна. Ставка образовательного кредита составляет 19 % годовых, в то время как за рубежом средняя ставка не превышает 6-8 %. Кроме того, де-факто кредит могут получить только родители или же работающий студент, и процедура его оформления остается достаточно бюрократизированной. Другой существенный аспект заключается в том, что кредит решает только одну задачу – возмещает оплату образовательных услуг ВУЗа, не позволяя студенту воспользоваться денежными средствами для оплаты расходов на проживание в период получения образования. Никакого же элемента защиты от непредвиденных событий банковские продукты не содержат. Поэтому и по сравнению с кредитными продуктами, образовательное страхование ставит клиента в, безусловно, более выгодное положение.